Можно ли объединить кредит и ипотеку

Объединение кредита и ипотеки, равно как и других банковских продуктов, всегда проходит по одной схеме. Алгоритм действий здесь следующий:

Консолидация кредитов не предполагает ограничений по целям займа. Поэтому в рамках программы рефинансирования, можно объединять любые банковские продукты: автокредиты, потребительские, ипотечные, нецелевые, микрозаймы, кредитные карты и пр.

С учётом экономической ситуации в стране, рефинансирование кредита под залог недвижимости считается одной из самых востребованных услуг. Суть предложения заключается в следующем. Если заёмщик понимает, что не может выплачивать все оформленные займы на прежних условиях, он обращается в банк с просьбой рефинансировать текущую задолженность. Оформить консолидированный кредит можно в любой кредитно-финансовой организации, работающей с такими программами.

Как консолидировать кредиты из разных банков

Основания для перекредитования могут быть разными:

Если по заявке принято положительное решение, банк погашает имеющуюся задолженность перед другими кредиторами, и выдаёт клиенту новый займ на общую сумму всех кредитов. Процентная ставка при этом пересматривается, заключается договор, составляется новый график платежей. В рамках такой схемы можно объединить до 5 кредитов, оформленных на различные цели в любых банках.

В целом заёмщик продолжает исполнять обязательства, но на комфортных для себя условиях.

Консолидация – это объединение кредитов в один, с целью оптимизировать займы и получить более выгодные для себя условия. Обычно такие программы не являются самостоятельным продуктом банка, и услуги предоставляются клиенту в рамках рефинансирования. В целом консолидация выгодна банкам и физическим лицам, оформившим здесь займ. Первые сокращают рост проблемной задолженности или перетягивают к себе клиентов. Вторые – снижают финансовую нагрузку, и могут погасить займ, не испортив кредитную историю.

Вы можете подать на рефинансирование все кредиты, соответствующие требованиям банка:

Процесс перевода кредитов стандартный: новый кредитор погашает все ваши действующие обязательства досрочно, предоставив вам удобный график погашения с выбранным сроком.

Если стандартные программы рассчитаны на срок до 60 месяцев, то ипотека с рефинансированием потребительских кредитов может быть оформлена на период до 15-30 лет. Впрочем, не всегда такие длительные сроки будут востребованы – снижение ставки позволит существенно сократить объём выплат и период кредитования.

Как происходит объединение ипотеки и кредитов?

Лимит рефинансирования с ипотекой, как правило, ограничен 80% стоимости залогового обеспечения и более, при достаточной платежеспособности клиента. Банки могут предложить дополнительные средства на ваши личные нужды, если позволит кредитная нагрузка (максимальный лимит кредитной нагрузки на доход составляет 50%).

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу можно объединить с 4 кредитами (максимальное количество займов в рефинансировании ограничено 5-ю).

О программе рефинансирования знают практически все, но в большинстве банков присутствует деление на продукты:

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один, нам потребуется третья программа. Её преимущество заключается не только в возможности объединения разноплановых кредитов, но и в более удобных сроках погашения, низкой ставке банка и повышенной вероятности одобрения (за счёт присутствия залога).

Часто стала появляться реклама, в которой банки предлагают рефинансировать ипотеку потребительским кредитом. Идея заманчивая так можно снять обременение с недвижимости и больше не беспокоиться, что кредитор отберёт жильё. Однако лучше не верить голословным заявлениям и рекламе, а самостоятельно посчитать выгоды (или убедится в их отсутствии).

Сравните. При кредите в 2 000 000 рублей на 25 лет ежемесячный платёж составит 14 000 рублей. Кредит на 10 лет при тех же данных увеличит платёж до 23 000 рублей.

Можно ли рефинансировать ипотеку потребкредитом?

Если встаёт вопрос, как покупать квартиру через потребкредит или ипотеку, заёмщики выбирают специальные программы жилищных кредитов, поскольку они гибкие (есть скидки для некоторых категорий заёмщиков), есть спецпрограммы с поддержкой от государства, регионов или застройщиков, есть возможность взять кредит на длительный срок и тем самым уменьшить платёж.

Но, если присмотреться к условиям, энтузиазм гаснет.

Например, программа рефинансирования «Сбрось лишние проценты» от «Уральского банка реконструкции и развития» предлагает взять новый кредит под 5,9% годовых, что дешевле текущих ставок по многим ипотечным программам.

Выбирая нового кредитора, стоит уделить пристальное внимание и тщательно изучить условия заимствования. Очень важно, чтобы Вы были удовлетворены процентной ставкой и сроком выплаты задолженности. В выбранную для рефинансирования финансовую организацию необходимо подать соответствующее заявление с просьбой объединить Ваши кредиты, а также договора существующих займов. Заявление будет рассматриваться какой-то временной период. Чаще всего это происходит в двух – трехдневный срок.

Сюда можно отнести ипотечное кредитование. Причина такого поведения – необходимость сокращения размера ежемесячных выплат по кредиту, стремление достичь уменьшения итоговой переплаты за пользование денежными средствами за счет оформления кредита на более удобных условиях.

Тем не менее, выполнение долговых обязательств одновременно по нескольким займам – процесс порой не очень удобный и даже немного проблематичный, ведь присутствует довольно большая вероятность допущения просрочки ежемесячного кредитного взноса (поскольку расчет семейного бюджета в таком случае осуществить крайне трудно). Специалистами таким клиентам дается следующая рекомендация: отказаться от рисков и совершить объединение всех действующих кредитов в один большой кредит, причем более выгодный.

Каким образом осуществить выгодное объединение кредитов?

Преимущество объединения нескольких кредитов заключается не только в удобстве внесения обязательных кредитных выплат, но и в снижении годовой ставки, что в обозримом будущем приведет к уменьшению итоговой переплаты за использование заемных денежных средств. Предложения о проведении объединения кредитов в данный временной период делают многие банковские организации. Кроме того, такая услуга позволяет заемщику не просто осуществить объединение потребительских займов, но и долгов по кредитным картам и овердрафтам.

Для реального получения выгоды от процесса объединения кредитов, необходимо, чтобы после проведения данных подсчетов разница в процентной ставке равнялась хотя бы двум процентам. В ином случае проведение процедуры рефинансирования будет бессмысленным, и разумнее всего будет бросить свою затею либо составить обращение в другую банковскую организацию, которая пойдет на предложение более выгодных условий заимствования.

Также стоит отметить, что рефинансирование займов доступно только для тех клиентов, у которых на протяжении всего заимствования отсутствовали просрочки обязательных кредитных платежей и иные нарушения договора заимствования. В ином случае финансовым учреждением, в котором планируется объединить несколько кредитов, может просто-напросто быть дан отказ в предоставлении подобной услуги, тем более, если существует приличная просрочка ежемесячного платежа.

Если кредитором дается отказ в смене кредитной валюты, отличным выходом может оказаться обращение в иную финансовую организацию. Кроме того, рефинансирование может быть полезным и для тех, у кого есть желание поменять временные рамки заимствования, допустим, с целью уменьшения величины ежемесячных кредитных платежей.

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого — 18 900), а во втором 28 тысяч.

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

Способы объединить ипотеку и потребительский кредит

Вот что потребуется для рефинансирования:

1. Самостоятельно продать квартиру.

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

— Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт. Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.

Не для маленьких сумм

Этой весной банки активно запускают программы по рефинансированию. В частности, объединяя ипотеку и другие кредиты заёмщика в один объединённый кредит. Несмотря на все очевидные плюсы, у этой схемы есть и немало рисков. Лайф разбирался в новых программах рефинансирования и выяснил, на чём банки могут обмануть заёмщиков и когда не стоит объединять кредиты.

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения. Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев. Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.

По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.

Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж

В том случае, если выплаты по ипотеке вместе с выплатами по потребительскому кредиту не превышают 40% от общего дохода, скорее всего, заёмщику не откажут. Также банки учитывают незакрытые кредитные карты.

Банк, который выдаёт ипотечный кредит, в первую очередь обращает внимание на общую запрашиваемую сумму.

Если банк практически не проявляет интереса к доходам заёмщика, то речь практически всегда идёт о большом первоначальном взносе (от 35% общей стоимости квартиры) и высоких ставках по процентам.

Ответ прост, но в то же время витиеват. В принципе, один или несколько непогашенных потребкредитов – ещё не причина отказа в ипотеке. Но при этом со стороны банка существует ряд требований к заёмщику:

• отсутствие активного реструктурированного займа;
• отсутствие просроченной задолженности;
• отсутствие просрочек свыше 30 дней (по погашенному займу);
• отсутствие просрочек свыше 5 дней (по действующему кредиту).

Обратная ситуация
Может ли заёмщик, уже выплачивающий ипотеку, взять ещё один кредит? В большинстве случае может, так как банки заинтересованы в добросовестных плательщиках. Однако не стоит рассчитывать на какую-то особенную кредитную программу для ипотечников. Максимум, на что можно рассчитывать, – льготные условия при хорошей кредитной истории.

Неутешительные данные
По прогнозам специалистов, просроченная задолженность по ипотеке в нашей стране к концу 2013 года может приблизиться к отметке 30 млрд. рублей. Объясняется это прошлогодним послаблением банковских требований к заёмщикам.

ВАЖНО: Надо понимать, что любой кредитор может подать заявление на признание вас банкротом. При этом он выберет «дружественного» себе финансового управляющего. А в таком случае процедура пройдёт с осложнениями!

Вы не можете быть одновременно должником и платежеспособным гражданином.

1. С помощью кредитного юриста вы можете «выбить» у банка выгодные условия реструктуризации

Что не поможет сохранить ипотеку?

— отсутствие другой пригодных для жилья жилплощади

Кредитная система построена таким образом, что по заявлению ЛЮБОГО кредитора, которому вы должны, может быть начата процедура реализации имущества.

А это значит, что ипотечная квартира включается в конкурсную массу и будет продана с торгов, а средства от её продажи будут распределены между кредиторами.

Цена консультации несоразмерна с тем, что вы можете потерять из-за неправильных действий.

При рефинансировании ипотеки с помощью потребительского кредита клиент сразу получает возможность избавиться от обременения на недвижимость и может распоряжаться ей полностью по своему усмотрению.

Страхование жизни при любом виде рефинансирования является добровольным. Но отказ от него может привести к увеличению ставки и экономия на полисе может совершенно не окупиться.

Что такое консолидация?

В итоге заемщик начинает задумывать о том, как объединить потребительский кредит и ипотеку. Это возможно с помощью консолидации задолженности.

Но нужно учитывать, что у консолидации ипотеки и потребительского кредита есть также немаловажные недостатки:

Обычно отдельно услуги по консолидации задолженности банки не предлагают. Но ее можно провести в рамках рефинансирования.

Объединять можно как кредиты того же банка, в котором оформляется консолидация, так и других банков.

Он должен иметь чистую кредитную историю, и по тем займам, консолидация которых осуществляется, не должно быть никаких задержек с выплатами. Так что при первой угрозе возникновения задержек нужно обращаться к этому варианту, потому как потом может оказаться уже поздно.

Именно из-за совмещения консолидирующий кредит часто путают с рефинансированием. Разница же состоит в том, что рефинансирование – это погашение займа за счёт другого, в то время как консолидация – объединение нескольких. Вместе же их используют потому, что так удобнее. За счёт кредита Сбербанка погашаются сразу несколько, в результате чего гражданин становится должен уже Сбербанку, и объединяются в один, чтобы выплаты было делать проще.

Объединение кредитов того же банка

Проще всего, если все кредиты оформлены в одном банке, и в нём же теперь оформляется консолидирующий. Необходимые данные по клиенту у банка уже есть и будут нужны лишь основные документы – обычно лишь идентифицирующие личность. Помимо них, потребуются лишь реквизиты счетов для погашения. Всё, что будет нужно – отправиться в отделение банка, заявить, что вам нужен консолидирующий кредит, подписать соответствующий договор. В Сбербанке эту услугу также предлагают.

Главное условие, чтобы получить такую ссуду в Сбербанке – добросовестность заёмщика.

Другие условия, чтобы оформить такую ссуду, будут примерно теми же, что и при оформлении обычной. Необходим стандартный пакет документов: паспорт и его копии, второй документ, чтобы подтвердить данные из паспорта, постоянная регистрация, копия трудовой, справка о доходах.

В Сбербанке есть два варианта консолидирующих займов, и оба совмещены с рефинансированием. Рассмотрим основные параметры каждого из них.