Реструктуризация ипотеки что это такое простыми словами

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Вопреки распространенному заблуждению, ни один банк не желает загонять клиентов в долговую яму. Это невыгодно самому кредитору: если заемщик признает себя банкротом, долги с него будет невозможно взыскать.

Программа реструктуризации долга зависит от финансовой ситуации заемщика. Это является самой распространенной причиной, почему информации о процедуре может не быть в открытых источниках. Банк подготавливает индивидуальное предложение для каждого клиента с просрочкой по кредиту.

Реструктуризация кредита — что это такое?

Варианты реструктуризации для снижения кредитной нагрузки на заемщика:

Содержание

Решение о необходимости реструктуризации кредита принимает банк. И не всегда решение будет положительным. Иногда кредитору проще вернуть деньги за счет продажи залога, чем ждать, пока клиент погасит кредит на новых условиях.

У реструктуризации есть несколько вариантов. Вот о чем можно договориться:

Заполните заявление — какого-то шаблона закон не предлагает, поэтому ищите форму заявления или анкеты на сайте банка. Можно попросить ее у вашего ипотечного менеджера.

Что такое реструктуризация ипотеки

Внимательно читайте новый договор — банк не обязан предлагать вам улучшение условий, он предлагает именно изменение. Проверьте график платежей, посчитайте, сколько вы в итоге переплатите. Возможно, новый кредит будет совсем невыгоден вам. Вы можете отказаться от него — пока подписей нет, действует старый договор.

Взяли в ипотеку 3 млн рублей, на 10 лет по 14%. Спокойно платили по 32 600 рублей пару лет, но тут финансовый кризис, сложности с работой. Такую сумму тянуть не получается.

Согласуйте новые условия с банком. После подачи заявления и до ответа пройдет какое-то время — срок может доходить до месяца. Вам могут предложить пообщаться с менеджером — или с ипотечным, или службы задолженностей. Он может поинтересоваться, откуда вы возьмете деньги на меньший платеж, поэтому лучше заранее подготовиться и подтвердить свою платежеспособность. Например, справкой 2НДФЛ.

Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать ежемесячные платежи, он может договориться с банком о реструктуризации долга по ипотеке.

Финансовые организации выставляют высокие требования к заемщикам для реструктуризации. Есть шанс, что заявка на процедуру будет отклонена

Когда возможна реструктуризация

Велика вероятность, что будет увеличен срок кредитования. Это влечет за собой повышение размера переплаты и увеличение дополнительных расходов: за содержание счета, за обслуживание банковской карты и пр.

Даже если банк согласится пойти на уступки, заемщику придется сначала погасить долги за прошлые периоды, и только потом будет заключен договор о реструктуризации

Это позволит оптимизировать финансовую нагрузку и обеспечить возврат займа за счет уменьшения ежемесячных платежей или иных вариантов реструктуризации в зависимости от условий финансового учреждения.

К примеру, увольнение по ликвидации предприятия или банкротство организации могут выступить в качестве основания для обращения в банк с заявлением о реструктуризации кредита с помощью государства, так как при оформлении займа физическое лицо располагало другими доходами.

Другое основание для подачи прошения о пересмотре срока погашения долга по ипотеке — потеря кормильца или тяжелая болезнь одного из членов семьи.

Порядок действий заемщика

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке должны быть собраны в полном объёме, в противном случае последует отказ.

Сегодня программа по предоставлению помощи физическим лицам при реструктуризации ипотеки официально завершена. Ранее обратиться с просьбой о включении в программу можно было в банки, которые заключили договор с АИЖК. Один из самых первых такое соглашение подписал Сбербанк.

В любом случае сотрудники банка рассматривают индивидуально все прошения заемщиков, так как финансовая организация заинтересована в возврате собственных денежных средств, даже, если срок погашения долга при этом увеличится.

Реструктуризация ипотеки — это пересмотр и внесение изменений в ипотечный договор на выгодных для заемщика условиях. Эти действия позволяют облегчить обслуживание займа — заемщик получает возможность выплатить задолженность, сохранив имущество. Благодаря реструктуризации ипотечного займа должник не только получает возможность выплачивать кредит на выгодных условиях, но и сохраняет хорошую кредитную историю. Реструктуризация не подразумевает полного освобождение заемщика от выплаты задолженности.

Другими словами, рефинансирование ипотеки — это перекредитование. Воспользоваться данной услугой будет актуально в том случае, если клиента не устраивает качество обслуживание или условия договора кредитора, ставка по текущему кредиту превышает среднее значение рынка, задолженность перед банком растет несмотря на внесение платежей, сумма ежемесячного платежа стала обременять заемщика.

Виды реструктуризации:

Стать участником программы могут граждане РФ:

Рефинансирование — это получение одного кредита с целью полного или частичного погашения другого. Данная услуга подразумевает заключение нового договора с тем же банком, в котором оформлена ипотека, или другим финансовым учреждением. При этом заемщик не получает наличные средства на руки — при одобрении заявки на рефинансирование средства переводятся на кредитный счет.

В последнее время спрос на услуги рефинансирования растет. Однако прослеживается негативная тенденция — банки отказывают рефинансировать ипотечные кредиты. При желании клиента перейти в другое финансовое учреждение, банки отказывают в выдаче разрешения на следующую ипотеку. Это является законной, но не этичной манипуляцией со стороны кредитора.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Когда можно оформить реструктуризацию

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м 2 , двухкомнатной – менее 65 м 2 , с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м 2 (п.8 пп.«г»).

В 2015 году государство возобновило госпрограмму реструктуризации ипотеки (постановление Правительства РФ за № 373), которая завершилась весной 2017 года с исчерпанием целевых 4,5 миллиардов рублей, выделенных АИЖК.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

В августе программу продлили (постановление Правительства РФ за №961), дополнительно выделив АИЖК 2 миллиарда рублей на нее. Описанный ниже порядок реструктуризации ипотечной задолженности в рамках госпрограммы поддержки заемщиков ипотеки, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах, основан на содержании 961-го правительственного постановления.

Первый период действия госпрограммы реструктуризации – 2008-2010 годы. Помимо поддержки семей с ипотечным жильем, ее результатом стало появление собственных программ реструктуризации в ряде ипотечных банков, ранее таких услуг не оказывавших.

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Бланк заявления на реструктуризацию

Чтобы банк согласился реструктурировать ваш кредит, у него должны быть веские аргументы. Просто так условия кредита не изменят. Вы можете претендовать на реструктуризацию, если:

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. Реструктуризация кредит тот же. Рефинансирование новый кредит.

Как сделать реструктуризацию кредита

Ипотека один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.

Более редкие ситуации предусматривают уменьшение процента по кредитному договору (снижение ставки), смену валюты кредита (особенно это актуально для валютных ипотечников), списаниеO неустоек, штрафов и пени, комбинацию сразу нескольких перечисленных способов.

Еще один вариант «кредитные каникулы». Это когда банк либо освобождает вас от платежей на 34 месяца, либо сводит платеж по кредиту к минимальному. Кредитные каникулы тоже приводят к увеличению общего срока кредитования, либо последующих платежей.

Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации .

Смотрите видео о тонкостях и нюансах процедуры реструктуризации кредитной задолженности:

Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.

Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:

Какие виды реструктуризации существуют?

В то же время, соглашаясь на определенные условия банка по реструктуризации, внимательно читайте новый договор, особенно его измененные пункты – в любом случае, вы должны получить определенную выгоду от таких действий.

Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:

Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.

В процессе погашения долговых обязательств, которые возникли в результате оформления кредита в банке, заемщики могут столкнуться с некоторыми трудностями, препятствующими осуществлению своевременных выплат. В таком случае для предотвращения финансовых проблем можно прибегнуть к процедуре реструктуризации долга, заключающейся в изменении условий отчисления платежей.