Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.
Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.
Основные отличия
Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.
На первый взгляд отличие только одно ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм нет. Но эта разница не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.
Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.
Потребкредит может оформить каждый, достигший возраста 18-21 год и не достигший 55-70 лет (возрастные требования к получателям кредитов в банках различны). В среднем сроки возврата потребительского кредита не превышают 5 лет. Хотя существуют небольшие банки, предоставляющие потребкредиты на сроки более 10 лет, но по достаточно высоким процентным ставкам (свыше 22%).
Впрочем, именно «придирчивостью» ипотечного банка объясняется низкая процентная ставка кредитуемой суммы – кредитор стремится максимально защитить себя от невозврата одолженных средств. К тому же допустимые суммы ипотеки многократно превышают наибольший размер потребительского кредита.
Ипотечное кредитование рассчитано на трудоустроенных физических лиц, намеревающихся купить квартиру. Кредитуя заемщику ипотечную сумму денег, банк получает в залог купленное клиентом жилье и накладывает обременение на него до погашения долга. Обязательным условием ипотеки является внесение на счет банка первоначального взноса – порядка 15-20% от цены жилья. Процентная ставка ипотеки не превышает 15%, срок ее погашения может исчисляться десятилетиями.
Характеристики потребительского кредита
Как правило, размер потребительского кредита не превышает полмиллиона рублей. Возможен заем большей суммы, однако банк потребует поручителей (минимально одного), что осложнит процедуры оформления кредита.
Удобство потребительского кредита при покупке жилья возможно, если заемщик располагает большей частью требуемой суммы и не хватает лишь 20-30%. Тогда, оформив банковский потребкредит, гражданин сможет приобрести именно ту квартиру, какая ему интересна – согласовывать с банком покупку не требуется. Обременения на квартиру, купленную с привлечением потребительского кредита, не устанавливается. Новый собственник вправе распоряжаться жильем, как пожелает.
Ориентированные на рынок недвижимости банковские кредитные услуги постоянно улучшаются, пополняясь специальными предложениями банков и различными госпрограммами, осуществляемыми властями совместно с банками. Следует внимательно изучить все допустимые варианты прежде, чем обращаться за каким-либо банковским займом. Тем более, если сбережений на первоначальный взнос недостаточно – лучше выждать и подкопить денег.
Ни одна юрслужба какого-либо ипотечного банка (в т.ч. наиболее крупных кредитных организаций) не будет расследовать полную историю прошлых владельцев приобретаемой на ипотечный заем квартиры и обнаруживать опасные для заемщика нюансы. Ведь даже если сделка купли-продажи жилья в ипотеку будет оспорена каким-либо прошлым правообладателем в суде и аннулирована, банк вернет свои средства в безусловном порядке и с процентами – у него «железный» договор с заемщиком.
Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.
Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании – 5 лет, при ипотечном займе – 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.
В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?
Они касаются:
Существенная разница в назначаемых процентных ставках. При оформлении стандартного кредита Сбербанк просит 13,9%. В то время как ипотека обойдется дешевле. Процентная ставка по ней начинается от 12%.
Оно заключается в оформлении покупки в собственность:
Каждый человек, желающий приобрести жилье посредством сотрудничества с финансово-кредитной организацией, должен обратить внимание на такие особенности:
Целевое назначение приобретаемой недвижимости также влияет на выбор кредитной программы. Например, договор ипотеки не позволяет продать приобретаемое на кредитные средства имущество, в то время как беззалоговый потребительский кредит не имеет подобных ограничений.
Недостатки займов в области недвижимости:
Что же выгодней?
Потребительские кредиты, выраженные крупными суммами, могут использоваться как финансовый инструмент для приобретения жилища. Заемщик столкнется с плюсами и минусами этого процесса.
Выгода кредита на недвижимость состоит в таких факторах:
Потребительские кредиты выдаются под 15–22 годовых процентов. Ипотека же в среднем обходится в 10–15% в год, что выгодно (при оформлении договора в долларах или евро процентная ставка несколько ниже). Но разница в процентах не находит отклика в итоговой переплате. Потребительский кредит редко сопровождается переплатой более чем в 50%. Ипотека заставляет переплатить 100–200% от изначальной стоимости недвижимости.
Минусы заемов наличными:
Главным недостатком ипотеки является обязательное согласование с банком объекта, который собирается приобрести клиент. Например, не каждая новостройка в Москве может быть одобрена кредитной организацией. Местонахождение недвижимости и ее состояние тоже влияют на решение банка.
Ипотека или потребительский кредит? Рассмотрим, какие документы требуют кредитные организации для обоих видов займов.
Кредит на квартиру в ипотеку регулируется ОАО «АИЖК», организацией, созданной Правительством РФ. Благодаря ее деятельности кредитные программы совершенствуются и становятся более доступными. На сегодняшний день действуют следующие процентные ставки:
Дополнительные расходы
Приобретение квартиры в кредит или ипотеку дает право на получение налогового вычета — это самый приятный момент в обеих сделках. Владельцам сертификата материнского капитала лучше взять ипотеку, потому что в этом случае его можно использовать в качестве первоначального взноса. Иначе обналичить его для частичного погашения потребительского кредита не получится, законом подобные сделки не предусмотрены.
Понять, в какие сроки получится выплатить заем, легко — финансовые учреждения берут для расчета ежемесячный доход человека или семьи, 30% от полученной суммы может быть потрачено на погашение кредита. Данная нехитрая формула позволяет клиенту самостоятельно оценить платежеспособность. Срок, предусмотренный потребительским кредитом, составляет 5 лет (в редких случаях 7 лет), взять ипотеку можно на больший срок, до 30-ти лет.
Ипотечное кредитование предполагает дополнительную юридическую проверку документации и самой недвижимости службой безопасности банка, а также страховой компанией — это неоспоримый плюс, предоставляющий гарантию чистоты сделки и возможного ее оспаривания в будущем.
С первого взгляда кажется, что второй вариант выгоднее, однако, если подсчитать общую сумму переплаты, получается, что ипотека значительно дороже. А все из-за более длительного срока выплаты. В итоге по обычному кредиту переплата обычно составляет 50%, а по ипотечному 100% и 200%
Скитаясь по съемным квартирам и платя за аренду довольно немаленькие деньги, многие задумываются о приобретении своего. Проспекты и баннеры предлагают любому желающему быстрое решение проблем. Но мало кто понимает, в чем различие между кредитом и ипотекой. Что выгоднее и где меньше скрытых подводных камней?
Плюсы покупки квартиры в кредит:
Что такое ипотека?
Эта форма приобретения жилья предполагает то, что приобретаемая квартира и стает залогом сделки с банком. В случае не погашения, она будет гарантом оплаты долга. На момент действия договора ипотеки, владелец не имеет права продавать или обменивать недвижимость.
В чем минус:
Минусы:
Любой из вышеперечисленных видов кредитов предполагает привлечение заемных средств на условиях подписанного договора. Взамен получения возможности пользования деньгами банка клиент обязуется внести определенную плату. Пункты соглашения напрямую определяют выгодность предложения, поэтому специалисты финансового рынка рекомендуют не подписывать бумаги при наличии сомнений.
Механизм кредитования часто используется российскими гражданами в ситуации недостаточности средств личных сбережений, размера которых оказывается недостаточно для покупки квартиры или дорогостоящего товара. На текущий момент на рынке банковских услуг представлено огромное количество разнообразных предложений.
Что выгоднее ипотека или потребительский кредит
В течение срока действия заключенного договора приобретаемая на ипотечные средства недвижимость находится в залоге у банка. В случае невозможности погашения долга организация вправе реализовать ее на торгах для компенсации собственных убытков.
Средний срок кредитования на потребительские цели ограничен 3 годами, а процентная ставка способна достигать 25%, в то время как ипотека способна предложить ставку от 9%.
Среди существующих финансовых предложений можно найти варианты, когда банки не устанавливают жестких ограничений в части направления расходования полученных денег. Займ на потребительские цели сегодня также выступает способом получения дополнительного источника средств. В большинстве случаев граждане оформляют его для приобретения дорогостоящих товаров.
Предположим, для покупки жилья не хватает 1,5 млн. рублей, и есть два варианта — взять ипотеку на 15 лет под 11% годовых или потребительский кредит на 5 лет под 15% годовых. Для простоты расчета будем считать, что проценты и основной долг вносятся одинаковыми суммами в течение всего периода.
При потребительском кредите:
Однако у ипотечного кредитования есть и ряд недостатков, основными из которых являются:
Пример расчета
Потребительские кредиты в большинстве случаев не имеют ограничений по направлениям использования. Банк интересует лишь полнота внесения платежей и своевременность окончательного расчета. Поэтому их можно рассматривать как альтернативу ипотеке. Каждый вариант имеет плюсы и минусы, выбор осуществляется в зависимости от конкретных обстоятельств: есть ситуации, когда с учетом всех факторов покупать жилье целесообразнее с помощью потребительского кредита.
Таким образом, при потребительском кредите сумма ежемесячных платежей почти вдвое больше, но сумма переплаты — почти вдвое меньше.
Кроме этого, при потребительском кредитовании банк не проводит проверку приобретаемой недвижимости, что увеличивает риск приобретения жилья с «плохой» историей.
Несомненными плюсами являются:
Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.
Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.
Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке существенно ниже. Хотя стоимость займа это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.
Что в ипотеке хорошего
Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.
Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.
Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:
Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.
Для ипотеки, обязательно в качестве залога выступает то имущество, которое приобретается и в случае невыплат или просрочек, оно будет изъято банком в счет уплаты долга. При получении ПК в банке, крупная сумма тоже может быть предоставлена зачастую только при обеспечении займа залогом.
Что касается потребительского кредитования, необходимо быть готовым к предоставлению большего количества документов, а иногда и реального залога уже имеющейся недвижимости или движимого имущества, например, автомобиля.
Если брать потребительский кредит на ту же сумму на 5 лет под 11,4%, тогда расчеты будут такими:
Страхование при оформлении ипотеки и кредита
Ипотека в среднем предлагается на срок от 5 до 30-ти лет с ежемесячной оплатой по установленной процентной ставке.
Дополнительной статьей расходов также стоит учитывать обязательное страхование при оформлении ипотеки. Во время оформления кредита в банке, тоже можно оформить страхование, но оно не является обязательным, а добровольным, по желанию клиента.
Разница существенная. Если уравнять сроки, тогда в среднем по потребительскому кредиту придется переплатить почти вдвое.
Потребительский кредит может быть выдан практически на неограниченную сумму, но в этом случае придется предоставить как можно больше справок, включая о том, что заемщик имеет высокий уровень зарплаты, для поддержания возможности оплаты по кредитным обязательствам.
