Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Если гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства и обращается для этого в суд. Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.

Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Если гражданин взял ипотеку, но по какой-то причине не может погасить долг, он может объявить себя банкротом. Рассмотрим, в чем заключается процедура, какие последствия для заемщика повлечет этот шаг, как заявить о своей несостоятельности, чтобы суд обязал банк списать часть долга. Отдельно коснемся вопроса, есть ли возможность сохранить за собой залоговую квартиру. Перечислим условия процедуры банкротства, ее этапы, документы, которые потребуются для ее прохождения.

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Списание долгов по кредитам

Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.

Что будет с жильем пока идет процесс

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

Итак, способы следующие:

Услуги кредитного юриста

Самый важный довод в пользу обращения к профессиональным юристам состоит в следующем. Обычный человек, читая закон, неправильно понимает его смысл. Люди используют бытовые слова и толкуют для себя содержание терминов в законе так же, как эти слова используются в повседневной жизни.

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме

Сначала оговоримся, что дать единую инструкцию по банкротству с ипотекой для всех невозможно. Эта группа дел – одна из самых сложных. Поэтому в каждом случае требуется персональная подробная консультация юриста.

2. Банкротство с ипотекой – варианты действий

Не банкротиться.

Реструктуризация долгов в рамках банкротства гражданина.

В-третьих , – и это самая неприятная неожиданность, – истечение срока исковой давности не избавляет должника от общения с коллекторами! Закон допускает судебный и внесудебный порядок взыскания задолженности. Поэтому коллекторы могут преследовать должника и его близких всю жизнь – для них-то нет никаких сроков давности.

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

Вопрос с ответом:  Можно ли оформить ипотеку с временной пропиской

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

При военной ипотеке условия те же. Военнослужаший, получивший военную ипотеку, фактически не выступает плательщиком кредита. За него взносы платит бюджет РФ, а точнее — Минобороны. То есть в том случае, если военнослужащий решит признать себя банкротом (что маловероятно, так как доход у него есть), то с его ипотечной квартирой не происходит ровным счетом ничего. Кредиторы не имеют право обратить на нее взыскание.

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.

Второй — заключение мирового соглашения. Примириться с претендентами на возврат долгов можно на любом этапе списания задолженностей. Такое решение проблемы сродни ранее описанному механизму реструктуризации — соглашением утверждается новый график погашения долгов, но срок может выйти за рамки трех лет, а также могут быть приняты особые условия по уплате штрафных санкций.

Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

Редко кто сейчас может позволить себе приобрести жилье без участия заемных средств: предпочтение отдается целевым кредитам на приобретение конкретного объекта — ипотеке (займ под залог приобретаемой недвижимости). Только за первое полугодие 2020 года 601 000 человек получили одобрение на выдачу денег для покупки имущества для целей проживания — что составляет значительную часть от общего объема кредитования.

В статье расскажем, можно ли банкротиться, имея заложенные жилые помещения, какие последствия ждут потенциального банкрота и его имущество и можно ли сохранить жилье.

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Ипотека – специфический способ исполнения кредитного обязательства. В случае ипотечного кредитования источником залога является недвижимость. При этом не имеет значения, будь то квартира, частный жилой дом, земельный участок. В зависимости от стоимости залога уровень ипотечного кредитования будет выше.

Мировое соглашение похоже на процедуру реструктуризации долга, самое главное отличие, то что после утверждения процедура банкротства прекращается. Мировое соглашение может быть достигнуто на любом этапе процедуры банкротства.

Особенности правового статуса залогового имущества

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

После проведения торгов и передачи права собственности процесс регистрации нового собственника займет около 14 дней с момента торгов. После этого срока должник обязан покинуть предмет залога.

Особенности экономического развития общества говорят о том, что люди часто теряют работу или, снижается уровень ежемесячного дохода должника. При валютной ипотеки условия прохождения банкротства такие же, как и при обычной. В отношении должника должна быть введена процедура реструктуризации долга на три года. Только в этом случае удастся сохранить предмет залога.

После проведения торгов может сложится ситуация, при которой реализовать недвижимость не получится. Если банк отказывается принять недвижимость в натуре в право собственности, то квартира сохранится за должником.

Вопрос с ответом:  Можно ли взять ипотеку на земельный участок

Однако запрета на оформление новых кредитов, включая ипотеку, нет. Теоретически банкрот может взять средства в долг после процедуры. На практике сложнее: банки неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

При военной ипотеке обычно долг возникает после прекращения заемщиком воинской службы. То есть льготы уже перестают действовать, и банкротство осуществляется в стандартном порядке.

Существует несколько способов сохранить залоговое жилье. Давайте разберемся, кому, и в каких обстоятельствах они подойдут.

Банкротство с нюансами: защищают ли маткапитал и военная ипотека?

В том числе, у должника не могут забрать единственное жилье, где он проживает с семьей, домашнюю мебель, технику, автомобиль (если он используется в рабочих целях) и другие вещи. Но с одной оговоркой — если эти объекты не выступают предметом залога.

Ниже предлагаем рассмотреть самые распространенные подводные камни, связанные с признанием банкротства, когда единственная квартира находится в залоге.

Попав в неприятные обстоятельства, нажив долги, многие семьи начинают задумываться о банкротстве физ. лиц. В банкротстве возможны две процедуры:

Далее можно попробовать подать заявку в МФО, взять небольшой займ и своевременно погасить его. Таким образом, за 1-2 года можно исправить кредитную историю, пользуясь микрокредитами.

Уполномоченный служащий, осуществляющий реализацию имущества

Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказываются от покрытия долгов таким способом, то жилплощадь остается у владельца

Ниже представлена сравнительная таблица, позволяющая выявить положительные моменты банкротства:

По факту вынесения положительного вердикта, Арбитражный суд ликвидирует все долги должника перед кредиторами

Первоначальная стоимость – равняется рыночной. 80% от реализации пойдет основному кредитору, 15 – для удовлетворения финансовых требований остальных, 5% — судебные расходы

Продажа осуществляется до тех пор, пока кто-нибудь не выкупит жилье. Понижение стоимости оказывает большое влияние на поиск покупателя

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

Как оформить банкротство

Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем. Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом. В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

Вопрос с ответом:  Ипотека под материнский капитал какие банки выдают

Возможен ещё один вариант сохранения ипотечной недвижимости, при процедуре реализации имущества. В этом случае квартира выставляется на торги, и заемщик, может выкупить её, если найдет достаточное количество денег. Обычно стоимость реализуемого в связи с банкротством жилья значительно ниже рыночной, что несколько облегчает поиск необходимой суммы. Сама процедура достаточно длительная и занимает около года, это также увеличивает шансы на выкуп квартиры на торгах.

Договоры ипотечного кредитования составляют таким образом, что при наличии серьезных просрочек сохранить ипотечное жильё практически невозможно. Согласно закону, на ипотечное жильё не распространяется защита от взыскания, так как оно является залоговым имуществом, которое гарантирует возврат средств кредитору. Фактически, взятая в ипотеку квартира принадлежит банку до момента полного погашения кредита. Несмотря на это, лучшим выходом при проблемах с выплатой ипотечного кредита является банкротство.

Если речь о реализации имущества, то шансов практически нет, но можно снизить финансовые риски, по сравнению с ситуацией, когда банк просто заберет квартиру. Исключением является военная ипотека, в случае если военнослужащий служит по контракту. Подробности — тут.

Как проходит взыскание долга по ипотечной квартире без банкротства

Нет, такой вариант противоречит закону. Если речь идёт о реализации, то в конкурсную массу входит ипотечная недвижимость (даже если это единственное жильё). Исключение из этого правила только военная ипотека.

Если нужную сумму найти не удастся, то до завершения процедуры заемщик может проживать в своей квартире. При реализации квартиры без банкротства, должник будет выселен в течение месяца или быстрее.

Ипотечное кредитование предполагает высокие риски. За 15-20 лет, на которые обычно выдают ипотечные займы, финансовое состояние заёмщика может существенно меняться, и в некоторые острые моменты ему может не хватить денег на платежи по кредиту. Квартира при ипотечном кредитовании является залоговым имуществом и, в случае регулярных невыплат по кредиту, может перейти в собственность кредитора.

В ситуациях с ипотекой опасно терять время, рассчитывая на кредитные каникулы или на то, что финансовое положение внезапно станет лучше. В силу большого объема ипотечных долгов, начисление значительных сумм в виде процентов происходит в короткие сроки, это почти никогда не позволяет заемщикам вернуться в привычный график платежей. Если дело не касается особых случаев, о которых мы расскажем ниже, то имеет смысл инициировать процедуру банкротства, чтобы минимизировать потери при списании долгов.

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Ну а вдруг этот автомобиль приглянется знакомому должника и знакомый купит это авто? А потом подарит его должнику на день рождения. Чтобы тот не сильно расстраивался из-за потери автомобиля.

Заключаем мировое соглашение с банком. Как это работает? Например, квартира стоит 2.000.000 рублей. Должник на момент подачи заявления о банкротстве выплатил 1.400.000 рублей. 600.000 ещё должен.

Что можно сделать, чтобы сохранить залоговое имущество при банкротстве?

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Пример: у должника есть автомобиль стоимостью 300.000 рублей, и этот автомобиль в залоге у одного из трёх кредиторов. Долги — 1.000.000 рублей.

Когда человек берёт у банка деньги в долг, банк иногда требует залог. Это имущество, которое человек отдаст банку, если не сможет платить по кредиту. Залогом может быть, например, автомобиль или квартира. Кстати, ипотека — это не когда человек берёт деньги в долг на квартиру. Ипотека — это когда человек делает квартиру залогом, гарантирующим, что он, заёмщик, расплатится с банком по тому кредиту, который он, заёмщик, взял, чтобы эту квартиру купить.

Небольшие, но есть. Надо смотреть по обстоятельствам. Мы видим несколько возможностей сохранить квартиру (хотя по общему правилу ипотечная квартира не сохраняется).

Оцените статью
Добавить комментарий