2) Возврат НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке.
Следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону, обратитесь в банк с просьбой-заявлением о снижении процентной ставки. Снижение процентной ставки даже на 0,5% сэкономит вам несколько сотен тысяч рублей за время действия ипотечного договора.
1) Возврат НДФЛ за покупку недвижимости.
Есть несколько способов получить финансовые средства от государства:
Ранее мы рассказывали, что среднестатистический заемщик переплачивает по ипотечному кредиту в 2,5 раза больше суммы займа. Особенно убыточными оказываются первые 10 лет платежей, когда практически все вносимые средства уходят на погашение процентов.
Банк ВТБ 24 также предоставляет своим клиентам комфортные условия для досрочного погашения кредита. Учреждение банка не устанавливает лимитированных сроков срочного погашения. Заявку на осуществление такой операции можно подать за один день до осуществления возврата.
Кроме того, в законодательстве действует норма, которая освобождает заёмщика от получения официального разрешения банка на досрочное погашение ипотеки.
Если стороны не пришли к единому решению, или пункты договора вызывают сомнение, то в первую очередь необходимо предъявить претензию в банк, и только потом составлять исковое заявление. Довольно часто, когда банк узнаёт о намерении заёмщика обратиться за помощью в суд, то вопрос решается в досудебном порядке.
Схема рефинансирования кредита
В основе аннуитетного способа лежит схема погашения займа равными частями в течение определённого срока. В связи с тем, что банк закладывает в ипотечные платежи проценты за пользование кредитными деньгами, не всегда досрочный возврат предполагает экономию.
Стоит заметить, что быстрое погашение ипотечного кредита не совсем выгодно банку. В этом случае кредитное учреждение теряет на процентах, поэтому кредитор будет пытаться всячески не допустить такой ситуации. С помощью различных договорных обязательств банки делают процедуру досрочного возврата практически нереальной. Финансисты применяют следующие меры:
Многие банки с целью привлечения клиентов предлагают рефинансировать кредит, полученный в другом финансовом учреждении. Иными словами, рефинансировать – значит перезаключить договор на более выгодных условиях. Такую операцию можно провести в рамках одного банка, или перейти к более выгодному кредитору. Во втором случае ипотечное имущество полностью переходит к другому банку, а договор перезаключается.
Для того чтобы расстаться с ипотечным кредитом, потребуются денежные средства. Банки предлагают для таких случаев получить потребительский кредит. Этот метод является затратным, но зато у физического лица есть все шансы выплатить имущественный долг. Использование потребительского кредита имеет стратегическое значение, так как быстро выплатить ипотеку − значить стать собственником оплаченного имущества.
Важно! При отсутствии средств на это мероприятие не стоит брать потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Финансовые организации сейчас предлагают ипотеку на ремонт квартиры. В некоторых случаях работы можно даже включить в договор кредитования жилья.
Процент по ипотеке
запрет на частичную оплату суммы долга вне графика (допускается внесение всего остатка);
Сокрытие проблем от банка
Здесь надо знать, что по закону"О защитеправпотребителей" каждый заемщикможет оплатитьзадолженностьв досрочном порядке. Все остальные требования банка, даже прописанные в договоре, нелегитимны.
Вычет составляет 13% от основного долга, плюс на столько же можно уменьшить сумму процентов. Но есть ограничения. Стоимость для расчета вычета берется не более 2000 000, а проценты в сумме до 3000 000. Соответственно, максимальныевыплатысоставятне более 650 000 р.
Не копить деньги, а сразу направлять на снижение кредитной нагрузки.
снижение суммы последующих платежей (для аннуитетной формы);
ВНИМАНИЕ . Заявление о желании погашать ипотеку досрочно нужно писать в том отделении банка, где получателю кредита был предоставлен ипотечный заем.
ВНИМАНИЕ . Если получатель кредита заранее обдумывает возможность досрочного погашения кредита, то в сбербанке онлайн можно рассчитать возможные варианты развития событий.
На сегодняшний день из конкретных примеров, расчетов и имеющихся в свободном доступе сведений можно сформулировать окончательное решение о том, стоит ли погашать ипотеку досрочно.
Этапы досрочного погашения
Прежде чем принять решение о преждевременном погашении кредита следует разузнать более подробно о том, на каких условиях он был получен, так как в каждом отдельном случае условия досрочных выплат будут разные.
Стоит отметить, что ни одному банку не будет выгодно досрочное погашение кредита по ипотеке, поэтому внимательно читайте кредитный договор, ведь в тексте могут содержаться определенные хитрости и нюансы, которые зачастую делают невыгодным досрочные выплаты.
ВАЖНО . Вариант досрочного погашения при дифференциальных платежах особенно выгоден на первых годах возврата долга, особенно если используется возможность уменьшения срока действия договора.
ВАЖНО . Еще посредством преждевременного погашения основного долга есть возможность уменьшать срок или платеж, т.е. с каждым разом размер процента будет рассчитываться от остатка, а максимальное время выплаты всей суммы снижаться. Такая возможность особенно актуальна во времена нестабильной экономической обстановки в стране, где получается кредит, а также в случае, когда есть вероятность ухудшения финансового положения непосредственно получателя кредита.
Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Преимущества досрочной выплаты ипотеки
— при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.
Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:
Об условиях внеплановых платежей по кредиту следует узнать еще до подписания договора ипотеки. Большинство банков сегодня предлагают клиентам возможность внепланового расчета по займу в любой срок без штрафных санкций. Однако стоит внимательно изучить условия договора: на ранних сроках досрочное погашение для банка крайне невыгодно, поэтому кредитор может включать пункты о дополнительных выплатах в свою пользу.
Чтобы понять этот механизм, можно обратиться к стандартному калькулятору досрочного погашения. Предположим, что заемщик взял в ипотеку 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых. При таком сроке кредитования процентами он заплатит банку около 720 тыс. рублей. Чтобы узнать размер ежемесячного взноса, банк к телу кредита (1 млн рублей) прибавляет проценты (около 720 тыс.) и делит на срок кредитования в месяцах (120 месяцев). Получаем 14 350 рублей таков будет ежемесячный платеж.
Конечно, пятилетний ипотечный кредит может позволить себе далеко не каждый заемщик: для этого нужно иметь либо высокую зарплату, либо внушительный первоначальный взнос, который сможет обеспечить небольшую сумму кредита. Самые популярные ипотечные кредиты берутся на 10-15 лет.
— Наверное, больше 90% наших покупателей, приобретая недвижимость при помощи ипотечного кредита, планируют погасить его досрочно, как можно быстрее. То есть ипотеку всегда берут «с запасом». Стремления избавиться от обременений и по возможности сэкономить понятны. Как правило, ипотеку берут на 10-15 лет и стремятся ее погасить в два раза быстрее.
Галина Санамян, директор департамента долевого строительства агентства недвижимости Home estate:
С другой стороны, заемщики, для которых ежемесячный платеж по какой-то причине стал финансово трудным (например, после смены работы, покупки автомобиля или рождения ребенка), часто прибегают к сокращению размера ежемесячного взноса.
Важно! Экономия в такой схеме достигается за счет уменьшения суммы уплачиваемых процентов за весь период кредитования.
Важно! Независимо от вида платежей, максимальной экономии можно добиться в начале срока кредита. Причем при аннуитетных платежах эффект будет большим по сравнению с дифференцированными.
Существует 5 частых ошибок и упущений, которые допускают заемщики:
Этапы
Далее разберемся, как делают пересчет ипотеки при частичном погашении. На выбор заемщику предлагают два варианта будущих платежей:
Для тех, кто стремится распрощаться с ипотечным бременем в максимально короткий срок, подойдет следующая схема. Итак:
В будущем, при неспособности должников погасить просрочку, банк обращается в суд и реализует недвижимость. Таким образом, клиенты теряют и квартиру, и право на маткапитал, и остаются еще должными банку. Поэтому использовать средства материнского капитала при неспособности платить ипотеку крайне нецелесообразно!
На втором пункте хотелось бы остановиться более подробно. Дело в том, что в сложных жизненных ситуациях и возникновении просрочки некоторые заемщики опрометчиво думают, что использование средств МК позволит погасить им всю просроченную задолженность и вновь войти в плановый график платежей. Однако это большая ошибка!
Например, если при кредите в 5 млн рублей сроком на 25 лет по ставке 8% вы внесете 250 000 рублей с уменьшением срока через год после взятия ипотеки, то экономия за весь срок кредита составит — 1 248 136 рублей.
Посчитаем разницу
При внесении досрочного платежа вы можете уменьшить размер последующих платежей или сократить срок кредита. Сокращение срока кредитования выгодно, если вы хотите минимизировать переплату по кредиту.
7. Не забывайте про налоговый вычет по ипотеке
Дата последнего платежа изменится с 07.02.2045 на 07.09.2041 — разница более 3 лет
Получим:
А если через полтора года, то экономия составит уже — 1 196 986 рублей.
Рефинансирование текущего ипотечного кредита — еще одна возможность снизить ставку по ипотеке.
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы (обычно на это уходит около 30 дней) и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит (перечисление занимает до десяти дней).
В этой статье отвечаем на следующий вопросы:
Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок десять лет, ставка 7,5%
Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.
Разберем подробнее что выгоднее заемщику: сокращать срок или платеж по ипотеке. Каждый заемщик должен самостоятельно решить, как ему удобнее погашать кредит. Некоторым людям с большим размером доходов выгоднее заплатить долг побыстрее. Лучше всего в таком случае гасить кредит досрочно, если банком не предусмотрены штрафы за досрочное погашение.
21 272.14 — 20 555.11 = 717,03
Что лучше: сокращать срок или платеж?
Чаще всего люди могут платить по ипотеке не более 40% из бюджета семьи. Но нередко после приобретения новой квартиры семьи не хотят слишком долго платить ипотеку и тратят на её выплату пораньше значительную часть своих денег.
Параметр, который важен для нас в первую очередь – общая переплата банку. Нетрудно убедиться, что при варианте с уменьшением срока он оказывается значительно меньше, значит, это и выгоднее.
При использовании дифференцированной схемы платежа в первый месяц придется заплатить 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рублей, третий 9 513,89. С каждым последующим месяцем размер платежа будет уменьшаться, а итоговая переплата составит 9 208,34 рубля. При больших суммах разница может быть существенной.
