Как расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика

Основной причиной, побуждающей гражданина разорвать соглашение с банком, является недостаток финансов. Заемщику не удастся продать (обменять) квартиру, пока кредит не будет погашен, а недвижимость не станет его собственностью. Для успешного расторжения договора займ придется рефинансировать. Погасить ссуду можно и за счет средств будущего покупателя жилья.

Кредитору невыгодно расторжение соглашения. Он наверняка постарается предложить заемщику сразу несколько альтернативных решений вопроса. Если дело будет рассматриваться в суде, то изрядной нервотрепки и немалых расходов не избежать. Лучше взвесить все обстоятельства, и только потом подписывать договор.

Как заемщику аннулировать соглашение?

Законы «обрастают» поправками практически ежемесячно, а договора рассчитаны на 15-30 лет. Если постоянно отслеживать появляющиеся изменения, наверняка вам удастся отыскать нужную зацепку. В результате можно рассчитывать на вполне реальное расторжение соглашения.

Офис «Горьковский»
Телефон: 8 (831) 235-0000
Россия, Нижний Новгород, ул. Новая 34-а
пл. Максима Горького, метро «Горьковская»
9:00-20:00 без выходных
Бесплатная парковка для клиентов
[email protected]

Речь идет о ситуации, когда гражданин должен банку более 0,5 млн рублей. Скорее всего, за должника возьмутся коллекторы, которые будут досаждать ему постоянными угрозами. Однако без судебного решения никто не сможет лишить должника имущества.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Остается лишь одна причина, по которой заемщик может решить досрочно расторгнуть соглашение с банком по собственной инициативе: когда обслуживать ссуду дальше у него нет никакой возможности, но он не желает, чтобы банкиры продолжали начислять проценты и пени на его просроченную задолженность по ссуде.

Первым же вопросом, который в таких спорах задает судья, будет такой: «Если вы желаете расторгнуть кредитное соглашение, почему бы вам просто не погасить досрочно всю свою задолженность?» И ответ вам хорошо известен у вас элементарно отсутствует такая возможность.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.

Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

Также можно расторгнуть ипотеку в связи с нарушением условий договора одной стороной (если имеет место существенное нарушение, повлекшие за собой финансовые потери для второй стороны). По согласию сторон в таком случае может быть также принято решение об изменении условий договора (например, переоформление ипотеки на одного из супругов после бракоразводного процесса).

Важно: в договоре об ипотеке обязательно должны быть описаны признаки, позволяющие признать заемщика попавшим в сложные жизненные условия, делающие невозможной дальнейшую выплату ипотеки.

Независимо от конкретной причины, перед заемщиком в самом общем случае стоят три основные задачи:

Договор ипотечного страхования как основа отношений с кредитором

Споры с банками чрезвычайно сложны, так как эти структуры всегда имеют собственные юридические службы. Именно поэтому заемщику нужна не просто консультация, но серьезная юридическая поддержка.

Чаще всего расторжение договора происходит через суд и по инициативе банка (в связи с задержкой взносов по кредиту).

Ипотечный кредит серьезный договор, который может принести не менее серьезные проблемы тем, кто подписал его бездумно, не проанализировав возможные последствия. Как правило, расторжение такого договора с минимальными потерями возможно только при участии юриста-профессионала.

Расторжение ипотеки может потребоваться по разными причинам, приведшим к невозможности дальнейшей оплаты заемных средств например, при утрате стабильного заработка, из-за болезни, в связи с арестом счета и имущества заёмщика, после кражи или стихийного бедствия.

Прекращение действий соглашения по ипотеке осуществляется согласно законодательству Российской федерации и предполагает полное возмещение банку занимаемой суммы, а также суммы комиссионных, определенных документом на сей случай.

Политика некоторых банков не предусматривает вариант досрочной ликвидации соглашения ипотеки, в таких случаях заемщику придется обратиться в суд. Это будет оптимальный путь разрешения ситуации с наименьшими потерями для обеих сторон.

При этом зачастую, банк, чтобы частично возместить убыток, может применить к заемщику жесткие штрафные санкции. Вот почему крайне важно внимательно прочитать все пункты перед его подписанием при ипотечной сделке!

Как проходит процедура расторжения договора по ипотеке?

Поскольку банк не заинтересован в досрочном разрыве ипотеки, то его сотрудники постараются сохранить кредитные обязательства заемщика по соглашению. Поэтому в случае ухудшения материального положения клиента, связанного, например, с потерей работы или некоторыми жизненными обстоятельствами, банк стремится предложить новые условия кредитования, то есть реструктуризировать ипотечный кредит.

Прекращение действия соглашений может быть осуществлено по обоюдному согласию сторон, либо через суд если сторонам не удалось прийти к соглашению.

При заключении договора ипотеки каждая из сторон планирует выполнить свои обязательства в полном объеме, однако на деле случаются ситуации, когда по каким либо причинам исполнение обязательств одной из сторон не представляется возможным. В таком случае, как правило, речь заходит о расторжении договоренностей.

Для банка досрочное расторжение ипотеки не представляется выгодным, поскольку это чревато потерей прибыли. Однако, в случае нарушений плательщиком соглашения ипотеки, финансовое учреждение само становится инициатором досрочного расторжения.

Добрый день. По договоренности сторон договора — можете расторгнуть.

Обычно это такие существенные условия, как:

Можно ли расторгнуть ипотечный договор, если еще ни один взнос не вносился?

У заемщиков обязательств больше и длительные по времени, поэтому расторжение договора по вине заемщика вполне вероятно. Условия о праве требования досрочного возврата суммы кредита и расторжении кредитного договора содержатся также в самом договоре между заемщиком и банком.

Но если исполнение обязательств заемщиком еще не началось, и срок позволяет отказаться от услуги по кредитованию, то Вы можете расторгнуть договор с банком, уплатив при этом проценты за пользование кредитом.

Статья 452. Порядок изменения и расторжения договора
1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Исходя из норм гражданского законодательства Российской Федерации надо обозначить то, что моментом совершения займа становится передача денег от организации к заемщику. Начало действия кредитного договора определяется его положениями и условиями. Есть несколько вариантов, при которых кредитный договор все-таки может быть расторгнут.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Когда отказаться от кредитных обязательств невозможно ?!

Если вы подписали с банком договор кредитования, но при этом пользоваться и тратить полученные денежные средства не начали, то тогда шанс прекратить договорные отношения есть. Причем можно расторгнуть договор с минимальными негативными последствиями в плане потери денег для себя. Обязательно следует внимательно изучить все положения и пункты кредитного договора, особенно касаясь системы начисления штрафов, пени и неустоек.

Иногда бывает так, что обстоятельства вынуждают заемщика отказаться от кредита уже после того, как договор был фактически подписан. Причины, по которым граждане идут на такой шаг обычно носят следующий характер:

Подведя итоги надо обозначить то, что быстрый возврат денег или отказ от кредита достаточно невыгодны любому банку. Ведь банковская организация по итогу не получает ту прибыль, на которую она рассчитывает. И, казалось, бы быстрое погашение кредита негативно влияет на кредитную историю заемщика. Все сведения о возврате, расторжении договора, быстром закрытии займа напрямую отражаются в его кредитной истории.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

Расторжение кредитного договора

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Когда отсутствует задолженность

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

Но даже если удастся расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон или в судебном порядке, то все равно, заемщик будет платить все штрафы и пени, набежавшие по кредитному договору вместе с основным долгом, которые будут рассчитаны до дня расторжения договора по соглашению сторон или до дня вступления в законную силу решения суда соответственно.

Широкая реклама предлагающая «легкие деньги» в виде кредитов, на фоне несформировавшейся финансовой культуры, сделала получение кредитов повальным явлением.

Для поиска возможных вариантов расторжения договора также необходимо внимательно читать кредитный договор перед его заключением, а также, перед прохождением всех процедур необходимо обратиться к юристу, т. к. данный процесс очень сложный, он требует знаний и опыта в подобных делах, потому что не все так просто как это может показаться на первый взгляд.

В. Что может служить основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика)?

Но это теория, а что нас ждет на практике? Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении договора Вы должны соблюсти досудебный порядок, а именно, отправить банку заявление с требованием расторгнуть договор.

Если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то он попадает под регулирование закона о потребительском кредите, который кроме стандартной процедуры отказа от договора предоставляет заемщику право в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за пользования заемными средствами за фактический срок кредитования.

О. Для расторжения договора Гражданским кодексом РФ предусмотрено особое регулирование, но такое регулирование к сожалению, а может и к счастью, жестче и требовательнее к сторонам договора, чем в некоторых европейских государствах.

Логичнее всего обращаться с требованием признать какой-либо пункт договора недействительным, т. к. со стороны банка происходит навязывание каких-либо дополнительных услуг (страхование предмета залога, жизни заемщика и т. д.), что поможет снизить расходы на дополнительные платы, которые неправомерно устанавливают банки, пользуясь правовым незнанием заемщиков.

Важно при этом поставить банк в известность о таком решении своевременно. Изменение условий договора без согласия клиента теоретически позволяет заемщику расторгнуть договор в одностороннем порядке, так как действия банка незаконны. Но на практике в подобных случаях крайне редко дело завершается иначе, чем судебным разбирательством.

Ст. 450 ГК РФ гласит, что заемщик обладает правом одностороннего расторжения кредитного договора в том случае, когда он не получает от банка всю ссуду в указанный в договоре срок. Таким образом, нарушение банком обязательства предоставить клиенту деньги в срок позволяет заемщику расторгнуть договор кредитования.

Как расторгнуть кредитный договор в суде?

Не бросайте дело на самотек, обращайтесь к квалифицированному юристу. Специалисты «Юридического центра Сиан» помогут Вам расторгнуть кредитный договор!

Во всех остальных случаях расторжение кредитного договора возможно только через суд . В ситуации, когда каждый день грозит увеличением суммы штрафов и процентов по кредиту, следует не медлить, а обращаться к опытному юристу, чтобы правильно подать исковое заявление в суд.

Разобраться в том, как должны быть оформлены отношения с банком после расторжения кредитного договора, что необходимо предпринять для сокращения накладных расходов, а также сколько после расторжения договора Вы все-таки будете обязаны вернуть банку, крайне сложно.