Схема работает и полностью соответствует закону, но пользоваться ей не очень выгодно. При аннуитетном расчете в первые годы основная сумма задолженности практически не меняется, а большую часть ежемесячного платежа составляют проценты. Таким образом, если вы взяли ипотеку на 30 лет и должны банку 3 миллиона рублей, через два года, вероятно, ваш долг составит больше 2,9 миллионов, еще через пять лет — два с половиной миллиона.
Если вы решите продать квартиру в этот момент, вы почти ничего не получите: все деньги уйдут банку. Придется потратить время и на новую ипотеку: оформление договора с продавцом, составление заявки, подготовку документов.
С юридической точки зрения сменить объект залога по ипотечному кредиту невозможно. Но это не значит, что вы не сможете переехать из одной квартиры в другую: ипотечную недвижимость можно продать.
Юридически ипотека представляет собой два договора: договор залога (на определенный объект недвижимости) и кредитный договор в банке. При изменении договора залога (согласно ст. 339 ГК РФ) кредитный договор становится недействительным.
Если вы взяли ипотеку, но через некоторое время решили переехать и поменять квартиру, вы не сможете просто переоформить кредит на новый объект недвижимости.
Тем не менее, варианты есть. Заемщики, решившие переехать или разделить недвижимость, пользуются следующей схемой:
Глава SEO-отдела #ВЗО. Работает в проекте с 2018 года, до этого занимался фрилансом. Руководит работой маркетологов и SEO-специалистов. Опыт работы над аналогичными проектами позволяет ему эффективно участвовать в развитии нашего сервиса.
Все затраты, связанные с переоформлением документации, оплачивает клиент. Сумма нового займа обговаривается в индивидуальном порядке и зависит от стоимости квадратных метров жилья, которое вы хотите приобрести.
После того, как вы заручились одобрением заемщика, можно приступать к переоформлению ипотеки.
Отношение банков к переносу ипотеки
Вы купили квартиру в ипотеку, а теперь хотите поменять ее на более просторную и комфортную. Но не знаете с чего начать и как это сделать, ведь заем еще не погашен. По многочисленным просьбам читателей портал 23квартиры расскажет, каким образом можно перенести ипотеку с одной квартиры на другую.
Банк может отказать в переносе ипотечного займа, если сочтет район расположения недвижимости неблагополучным или с недостаточно развитой инфраструктурой.
Некоторые банки дополнительно запрашивают справку об отсутствии долга за коммунальные услуги или другие документы.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Провести сделку можно двумя способами.
Когда клиенты обращаются в отделение с просьбой поменять объект недвижимости в ипотечном соглашении, то банки проверяют выполнения ряда условий:
Обмен ипотечной квартиры
И существует не так много кредитных учреждений, готовых выдать большие суммы денег лицам, имеющим в запасе неоплаченный кредит.
Тут есть и свои риски. Допустим, квартира, выставленная на торги может продаваться не за месяц, а год, а проценты по полученной ссуде следует погашать ежемесячно, как и сумму основного долга.
Будет более оперативным, но рисковым. Суть в том, что необходимо получить краткосрочный заем в МФО или другой организации, погасить текущий кредит. К этому времени уже должен появится покупатель.
Все затраты несет заемщик. Отдельно оговаривается момент увеличения стоимости займа, когда цена квадратного метра выше, чем по предыдущему соглашению. В любом случае без согласия кредитора не стоит затевать процедуру.
Чтобы ссуда была переоформлена на детей, необходимо, чтобы они достигли восемнадцатилетия, и имели постоянный официально подтвержденный заработок, а также необходимый срок трудового стажа.
Проще всего при переоформлении ипотеки будет перевести остаток задолженности на другого гражданина с одновременной продажей жилья.
В данной ситуации потребуется продажа такого жилья или переоформление ипотеки на другого человека. Статья рассказывает о том, возможно ли это сделать, и какие действия необходимо предпринять.
На детей
При изменении жизненных обстоятельств закон предоставляет гражданам право на переоформление ипотечного кредита на иных лиц, если самостоятельно осуществлять выплаты он не в состоянии.
Закон не содержит запретов на переоформление ипотеки на гражданина, не являющегося родственником. Для проведения процедуры необходимо только наличие согласия финансовой организации и соответствие нового заемщика критериям, установленным в конкретном в банке.
Чаще всего в качестве созаемщиков выступают муж/жена основного клиента. При переоформлении важно, чтобы они соответствовали основным требованиям банка. При этом перевод долга возможен, если отсутствует брачный договор, в ином случае вопрос с кредитом решается в соответствии с его положениями. В определенных случаях допускается выкуп задолженности второго супруга с последующей регистрацией жилья на свое имя.
Право на перевод долга предусмотрено законодательством (ст.391 ГК РФ). Однако для осуществления этой операции в отношении ипотечного жилья требуется соблюдение определенных условий:
Оформление ипотеки предполагает предоставление залоговой недвижимости. На жильё накладывается обременение, ограничивающее операции с жилплощадью. Одним из вариантов снятия обременения является перенос ипотечного кредита Сбербанка на другую квартиру. Это непростая процедура, требующая одобрения кредитного комитета.
Все действия, касающиеся смены залога, должны быть согласованы с банком (согласно ст. 345 ГК РФ). Новый залог должен соответствовать старому по своей стоимости. Перенос ипотечного кредита связан со значительными финансовыми издержками. Клиенту придётся платить нотариусам, страховщикам и оценщикам. Перезаключение договора займа потребует оплаты комиссионного вознаграждения в пользу финансовой организации.
Как заменить залог?
Недвижимость, являющаяся обеспечением по ипотеке, не должна иметь обременений (арест, рента и др.). Если в квартире есть нелегальные перепланировки, то она не может быть оформлена в качестве залога. Сотрудники банка внимательно изучают состав собственников помещения. Если в квартире прописаны несовершеннолетние, недееспособные или судимые граждане, тогда заявка будет отклонена. Не допускаются сделки, ведущие к ухудшению жилищных условий детей.
В качестве залога банк принимает:
Замена залогового обеспечения проводится по разным причинам. Кто-то хочет оформить недвижимость в собственность. Другие меняют залоговое имущество вследствие чрезвычайных событий (пожар, залив, обрушение строительных конструкций и др.), которые привели к разрушению или порче квартиры. Для осуществления операций с заложенным имуществом требуется разрешение банка. Если кредитная организация одобрит заявление, то клиенту следует поступить следующим образом:
При проведении описанных выше процедур заёмщик продолжает нести кредитные обязательства по старым условиям до тех пор, пока операция не будет завершена. Он должен в обычном режиме вносить ежемесячные платежи вплоть до конца процедуры. Если человек, взявший кредит, не будет соблюдать условия, то переоформление может попросту сорваться, так как банк откажет ему в этом.
Однако общей суммой кредита для последнего будет являться та, которую не выплатил человек, вступивший в ипотеку изначально.
Несмотря на все перечисленные подводные камни, переоформление ипотеки всеми описанными способами не является большой редкостью.
Каковы нюансы каждой из процедур?
Как уже стало ясно из того что написано выше, переоформление ипотеки возможно, но без согласия банка подобное действие произвести не удастся. Однако кредитная организация никогда не выдаст своего согласия на подобное, если на то не будет серьёзной причины. К ним можно отнести:
-
Переоформить ипотеку на другого человека не составит особого труда, но кредитные организации обычно неохотно соглашаются на подобные перемены. Причина заключается в том, что в роли заёмщика в будущем будет выступать совершенно другой человек.
У каждой описанной выше процедуры есть свои тонкости и подводные камни, например:
Процедура переоформления может производиться несколькими способами, например, можно заменить одну заложенную недвижимость на другую. Если появляется желание изменить срок кредитования, то стоит помнить, что для этого тоже необходимо переоформить кредит. Ещё бывают ситуации, когда жилая площадь, находящаяся в залоге, продаётся новому владельцу. Такая перепродажа тоже производиться с одобрения кредитной организации.
Моя семья состоит из 4 человек (я, муж, и двое несовершеннолетних детей). На меня оформлен договор социальной ипотеки, все члены семьи прописаны в этой квартире. Так же у меня есть договор дарения на другую квартиру, которая идет по программе аварийное жильё. Ходила в госжилфонд оформлять договор выкупа на аварийное жилье и мне сказали, что я могу только забрать деньги за квадратные метры, но оформить ипотеку на однокомнатную квартиру (в счет старой) не смогу, т.к. уже являюсь участником соц. ипотеки.
Такая ситуация-есть квартира, купленная в ипотеку, естественно право собственности, обремененная. В этом месяце заканчивается срок и я выплачиваю ипотеку полностью, продаю эту квартиру и покупаю другую. Вопрос-надо ли переоформить документ на право собственности и потоп продать или же можно продать со старым правом собственности, в котором написана, что квартира обремененная ипотекой.
Два месяца назад приобрели квартиру по ипотеке по ДУ. Можно ли переоформить квартиру с большим метражом на 0.30 м в этом же доме на другую (меньшим на 0.30)спасибо.
Посоветуйте, пожалуйста, как все-таки получить квартиру по программе аварийное жильё с помощью соц. ипотеки. На кого можно переоформить дарственную из нашей семьи, чтобы он смог получить эту квартиру (можно ли на детей или развод с мужем и на него)
Итак, мы выяснили, что обменять ипотечную квартиру можно, если договориться с банком. Для честных плательщиков это не станет проблемой. Тем не менее, как обменять квартиру в ипотеке? Эта процедура осуществляться в несколько этапов:
Как показывает практика, подобные операции для банков являются нежелательными. Тем не менее, в некоторых случаях выдается согласие. Конечно же, будут проанализированы все риски и только после этого принято соответствующее решение.
Порядок действия
Можно ли как-то квартиру в ипотеке поменять на другую? Когда человек берет недвижимость в кредит, то чаще всего для него это – единственная возможность обзавестись собственным жильем. Тем не менее, со временем его финансовые возможности могут улучшиться, или же потребуется переезд, а значит, придется сменить и квартиру. Как поменять квартиру в ипотеке? Какие документы нужно собрать? Отметим, что это действие можно осуществить только в том случае, если соблюдаются определенные условия.
В этом случае вы находитесь в выигрышной позиции, поскольку банк легко согласится на такую сделку. Для переоформления не требуется много времени, а если ликвидность нового жилья выше, то банк будет в этом только заинтересован.
Что касается первого пункта, то в некоторых ситуациях банки увеличивают этот срок. Все зависит от условий предоставления ипотеки и отношений между банком и клиентом. Как переоформить ипотеку? Для этого необходимо собрать определенные бумаги, среди которых можно выделить:
Все ключевые моменты, касающиеся обмена недвижимости, приобретенной за счёт средств ипотечного займа, регулируются положениями Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке», а также Гражданского кодекса РФ (статья №345). В основе отношений между гражданином, взявшим долгосрочную жилищную ссуду и банком, её предоставившим, находятся пункты, прописанные в договоре кредитования.
В данном случае также необходимо оформить два договора – продажи и купли. Продажа происходит лишь по завершении процедуры снятия обременения. Покупка осуществляется после того, как владелец более дешёвой квартиры, на которую производится обмен, внесёт доплату. Полученные от продажи денежные средства можно направить на погашение потребительского кредита.
Возможно ли это
Следующие шаги предпринимаются после получения согласия по обеим заявкам. Оформляются два договора – на продажу старой квартиры и приобретение новой. В первую очередь оформляется в залог новое жильё. А обременение со старой квартиры снимается после подписания нового договора кредитования.
Довольно часто единственным способом покупки жилых квадратных метров является оформление ипотечного кредита. Заёмщик при этом может сразу пользоваться жилплощадью. Однако статус полноправного владельца жилья он обретёт только после того, как долгосрочная ссуда будет полностью выплачена. Вместе с тем в жизни могут возникнуть обстоятельства, требующие произвести обмен ипотечной квартиры на другую. Попытаемся разобраться в этой непростой ситуации.
Понятие «обмен» в данном случае трактуется как продажа приобретённых по «Военной ипотеке» квадратных метров с последующей покупкой нового жилья. И это, пожалуй, самый сложный случай. Фактически квартира находится в залоге сразу у двух организаций – банка и «Росвоенипотеки». Однако и здесь вопрос с обменом решить можно.
При возникновении финансовых трудностей заемщик пытается выяснить, можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке, ВТБ 24 или другом банке, где он оформлял кредит. Перед тем как это сделать, стоит тщательно изучить порядок проведения данной процедуры.
Если заемщик решил сменить место жительства, продать недвижимость по той или иной причине, передать права по ипотеке созаёмщику, он обращается за консультацией в банк с вопросом, можно ли перевести ипотеку на другого человека.
Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Шаг 2. Документы для одобрения нового кредита подаются в сторонний банк – договор по уже оформленной ипотеке, пакет бумаг, подтверждающий личность, платежеспособность и трудовую занятость заемщика.
Шаг 1. Заемщик должен тщательно изучить условия рефинансирования ссуды в стороннем банке, выгодно ли это на самом деле.
Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути реализации объекта, допускается ли замена банка, выдавшего кредит. Так ли просто совершить одно из этих действий?
