- Читайте также последние новости ипотеки
- Страхование квартиры при ипотеке – непременное условие ипотечного договора
- Чтобы разобраться в данном вопросе более детально, достаточно ознакомиться с порядком расчета:
- Какое страхование обязательно при ипотеке
- Жизнь и здоровье
- Зачем это нужно: достоинства и недостатки
- Можно ли это сделать уже после?
- Нужно ли это делать, если есть просрочки по платежам?
- Актуальные предложения
Объем рынка ипотеки вырастет на 20% в 2021 году, считает директор Департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов.
Сбежавшие в деревню горожане не торопятся возвращаться назад — покупают там дома и продолжают работать на удаленке. В пандемию переселение за город из дела личного вкуса превратилось в вопрос общественной безопасности. Но обращаясь в банк за ипотекой на дом, люди в половине случаев получают отказ. Банки.
Программа льготной ипотеки после продления на новых условиях сохранит особую значимость в 24 регионах, а еще более чем в 30 субъектах РФ будет актуальна для клиентов с первым взносом до 25% стоимости жилья, считают аналитики ВТБ.
Читайте также последние новости ипотеки
На московском рынке недвижимости установлен новый рекорд — за пять месяцев этого года зарегистрировано более 49 тысяч ипотечных договоров. Такие данные приводит пресс-служба столичного Росреестра.
Если вы собираетесь оформлять ипотечный кредит, то вам предстоит разобраться со страхованием. N1.RU спросил у специалистов, на каких видах страхования настаивают банки и чем заёмщику грозит отказ, информирует Тематика: Федеральные новости RSS-лента раздела
Альфа-банк и Райффайзенбанк повысили ставки по семейной ипотеке до 5,29% и 5,49% годовых соответственно, показал мониторинг ставок маркетингового агентства Marcs (данные есть в распоряжении ТАСС).
27 млрд рублей выделили на ипотеку для многодетных семей. Соответствующее распоряжение подписал премьер-министр России Михаил Мишустин 11 июня.
Документы
Покупка квартиры с использованием ипотечных средств – довольно распространенный способ для россиян, желающих скорейшего улучшения жилищных условий. Дополнительной финансовой нагрузкой при получении ипотеки является страховой полис на залоговый объект и не только. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке? Для какой цели это делается? Какие виды страховок потребуются еще? Какова цена подобного страхования? Именно такие вопросы задают будущие получатели ипотечных займов.
Страхование квартиры при ипотеке – непременное условие ипотечного договора
Поэтому клиентам предлагает застраховать жизнь с указанием в полисе следующих страховых случаев:
Примерный расчет страхования квартиры по ипотеке можно выполнить самостоятельно, используя калькулятор-онлайн на сайте выбранной страховой компании. Более точную цифру озвучит страховой агент при подписании страхового договора.
Если что-либо из перечисленного выше происходит с квартирой, страховая выплата покрывает ущерб. Поэтому страховка залога обязательна. Данное требование прописано в законе об ипотечных кредитах.
3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).
В соответствии со ст. 935 ГК РФ, граждане не обязаны страховать свою жизнь или здоровье, однако банки нередко навязывают такую услугу, мотивируя это тем, что в противном случае процентная ставка по ипотеке повысится на 1-2 пункта.
ВАЖНО . Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к. проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности.
Чтобы разобраться в данном вопросе более детально, достаточно ознакомиться с порядком расчета:
Приобретение страховки в данном случае является обязательным условием, от которого заемщик не может отказаться, но иногда кредиторы навязывают дополнительные услуги, значительно повышающие затраты.
Жилищные займы являются прекрасным выходом для тех, у кого нет собственных средств на покупку квартир, однако многих интересует вопрос отказа от страхования недвижимости при ипотеке.
ВНИМАНИЕ . На цену страховки влияет не только вид жилплощади, но и конструкция: если дом построен из деревянных перекрытий, риск его порчи возрастает, следовательно, и банк это должен предвидеть. Также значение имеют возраст и процесс износа жилья – чем они выше, тем дороже стоимость полиса.
Страховая сумма равна 3 000 000 руб., стоимость полиса – 1%, т.е. 30 000 руб. на год.
Кроме основных можно отметить и дополнительные виды страхования: внутренней отделки квартиры с мебелью и ответственности перед третьими лицами. Они не влияют на процентную ставку по ипотеке, но могут значительно облегчить жизнь самому заемщику.
Смысл любой страховки при ипотеке в том, чтобы в случае наступления непредвиденных обстоятельств кредит за заемщика гасили не его родственники/наследники, а страховая компания. В зависимости от выгодоприобретателя СК будет платить напрямую в банк или родственникам заемщика.
Из всех видов только первый (страхование конструктива) является обязательным по закону. Остальные остаются на усмотрение заемщика, однако по факту человек ставится в невыгодное положение, когда дешевле купить полис, чем переплачивать на процентах.
Какое страхование обязательно при ипотеке
Страхование и ипотека – понятия сопутствующие. При оформлении кредита банк обязательно просит заемщика оформить страхование квартиры, жизни и здоровья и иногда приобрести полис защиты права собственности, возникающего у покупателя при покупке жилья. В некоторых случаях страхование ипотеки обязательно по закону – в других навязано банком. Разберемся, обязательно ли заключать страховой договор при ипотеке, как на нем сэкономить и можно ли отказаться от навязанных услуг.
Страхование бывает разное, зависит оно от включенных в полис рисков. При оформлении ипотеки выделяют три основных вида защиты, связанных с кредитным договором:
Внутренний ремонт (отделка) страхованием конструктива, которое обязательно для ипотеки, не защищается. Поэтому если что-то произойдет внутри жилья и не приведет к разрушению стен и перекрытий квартиры как недвижимости, обязательная страховка не поможет. Страхование добровольное, стоимость зависит от страховой суммы. Ориентировочно при страховой сумме в 750 000 рублей полис будет стоить 5 000 рублей.
Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.
Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.
Жизнь и здоровье
Важно! Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенной страховой, это нарушение антимонопольного законодательства.
В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.
Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.
Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.
Конечно, заём получить можно, но банкиры свои увеличивающиеся риски перекроют повышенной ставкой. Отказ от дополнительных страховок дает заемщику существенную экономию по этой статье расходов, но повышение процентной ставки даже на 2% сводит выгоду к нулю. В большинстве банков при отказе от комплексного страхования ставку повышают на 7%.
Зачем это нужно: достоинства и недостатки
Кредитное учреждение может требовать в судебном порядке полного досрочного погашения кредита. Но обычно такая жесткая мера применяется, если должник не выходит на связь или не принимает участие в разрешении сложившейся ситуации.
Договор страхования заключается обычно на год с правом пролонгации. Можно ли отказаться страховаться в последующем, зависит от условий заключенного соглашения.
Если данный пункт отсутствует, то не продлевать полис можно без каких-либо санкций.
Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.
Подводя итог, следует отметить, что ипотечное страхование имеет весьма большое значение и для банка, и для клиента. Не стоит экономить на данном способе защиты, так как ипотека берется на довольно длительный период времени, в течение которого могут произойти самые непредвиденные события.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Можно ли это сделать уже после?
Вместе с тем, у ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:
В случае не соблюдения условий договора, к нарушителю будут применены соответствующие санкции.
Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.
Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.
Выиграете же вы следующее – в случае вашей смерти вашим членам семьи не перейдет ваш долг по ипотеке. С оставшейся частью кредита придется расплачиваться страховой фирме, а ваши близкие не потеряют крышу над головой и переоформят собственническое право на себя.
Тем не менее, если вы уверены, что в течение ближайших десяти-пятнадцати лет, или на сколько вы оформляете кредит, вы на тот свет не соберетесь и будете сами платить по кредиту, вы вправе отказаться от этой опции. Мало того, нужно помнить, что это существенно увеличит нагрузку на ваш бюджет. О том, можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать, читайте тут.
В итоге получается, что принимать без обсуждений следует только требование о страховании ипотечной квартиры – если, конечно, вы не передумали на этой стадии оформлять ипотеку. О других страховках, в частности, жизни, нужно крепко подумать – польза от этого очевидна, но по силам ли вашему кошельку такие траты? Если же банк слишком настойчиво требует этого, есть смысл обратиться в другой.
Нужно ли это делать, если есть просрочки по платежам?
Если ипотечнику трудно будет нести эту повинность каждый год, можно написать заявление в кредитно-финансовую организацию с просьбой разрешить выплачивать взносы по частям. Но так или иначе, ежегодная оплата страховки – обязательна.
Иногда сам клиент добавляет другие пункты – например, страхование внутренней отделки жилища.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Лучше на это согласиться. Да, это не является обязательным – ведь в упомянутом Федеральном законе об ипотеке ничего не сказано об обязательности этой сделки и ни один банк не вправе давить на клиента, требуя оформить страховку. Тем не менее, перед любой сделкой нужно задать себе вопрос: что я проиграю и что я выиграю от такого?
Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:
Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто – вы вбиваете в поисковике запрос “Страхование ипотеки в городе..”, вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.
Актуальные предложения
Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.
Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика. Все это нередко составляет значительную часть от расходов должника, ведь страховые выплаты зачастую включаются в основное тело кредита, и увеличивают переплату.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).
По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.
Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.
В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.
Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.
Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.
Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.
