Страхование жизни и здоровья при ипотеке

В Гражданском кодексе сказано, что страхование жизни является личным желанием каждого. В федеральном законе «Об ипотеке» так же нет указания, что страхование жизни – обязательное условие при заключении договора с банком. Получается, банк не может обязать вас страховать свою жизнь и здоровье.

Сергей оформляет ипотеку – 1 млн 590 тысяч рублей на 19 лет под 11,3% годовых. Банк предлагает застраховать его жизнь и здоровье, стоимость страховки – около 8 000 рублей за первый год. Так ли это необходимо? Объясняет эксперт «Талан-Журнала» Ксения Кузнецова, специалист по продаже недвижимости компании «Талан».

Если Сергей откажется от страховки и банк увеличит процентную ставку на 1%, переплата по кредиту за 19 лет составит 249 000 рублей (проценты по ставке 11,3% – 2 млн 282 тысячи рублей, по ставке 12,3% – 2 млн 531 тысяча рублей). Если Сергей оплатит страховку, сумма страховых взносов за 19 лет составит около 105 000 рублей (в среднем 0,5% от суммы долга ежегодно). Получается, страховка выгоднее, чем увеличение ставки по кредиту.

Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.

Важное уточнение: Сергею 28 лет. Если ипотеку на тех же условиях оформит 50-летний заёмщик, страховка обойдется ему значительно дороже – от 398 000 до 456 000 рублей за 19 лет. Риск для страховой выше из-за возраста и, как следствие, состояния здоровья клиента.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Оформление ипотеки — это очень ответственный шаг, который для заемщика сопрягается с некоторыми финансовыми рисками. Банки, выступающие в качестве кредитодателей, тоже рискуют. И чтобы хоть как-то минимизировать этот риск, финансовые учреждения обязывают своих клиентов оформлять страховку. Но всегда ли так происходит при сотрудничестве с банковскими организациями?

Опасные производственные факторы приводят к тому, что итоговая стоимость страхования будет иметь тенденцию к росту. При этом если заемщик активно занимается споротом и ведет здоровый образ жизни, тогда он может смело рассчитывать значительное удешевление страховых услуг.

Зачем страхуют жизнь при оформлении ипотеки?

На основе этого обращения будут проведены соответствующие пересчеты и клиенту будет озвучена новая стоимость кредитного продукта. Следует быть готовым к тому, что после окончания действия страхового полиса на остаток задолженности по ипотечному займу может быть начислен дополнительный проценты.

Отменить страховку клиент может не только перед заключением договора о сотрудничестве с банком, но и после подписания всех необходимых бумаг. Некоторые финансовые учреждения довольно часто практикуют ситуацию, при которой сами сообщают заемщикам о возможности расторжения договора страхового полиса. Однако клиент банка должен исправно выполнять свои платежные обязательства не менее полугода.

Произвести соответствующие расчеты можно двумя разными способами — самостоятельно или же при использовании специального калькулятора. Так называется очень удобный онлайн-инструмент, который позволяет получить необходимый ответ в максимально сжатые сроки.

если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;

при полной или частичной утрате трудоспособности от 50 до 75%;

Обязательно ли оформлять страховку?

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Разновидности страховых случаев определяются каждым страховщиком в индивидуальном порядке исходя из конкретных ситуаций.

Поэтому согласно условиям ипотечного кредитования займ выдается в случае страховки по минимальным ставкам и на наиболее выгодных условиях.

Страховая сумма перечисляется на счет в банк, выдавший ипотечный займ.

Где дешевле?

В этом случае у страховой организации возникает обязанность по погашению задолженности перед банком. А должник получает возможность покрыть займ при помощи страхового возмещения.

В ГК РФ закреплена норма, в соответствии с которой обязанность страховать свою жизнь либо здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Будущему клиенту банка более выгодно получить страховой полис, чем брать заемные средства на невыгодных условиях.

Также имеющим важное значение нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в связи с ипотечным кредитованием, является ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесение изменений в некоторые законодательные акты РФ», который был принят 30.12.2004 г.

С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Не состоял, не участвовал, не привлекался…

Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство — это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов РБК], причем сразу кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», отмечает Янин.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Как это повлияет на рынок

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

«На самом деле это революция», оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

При этом ипотечное страхование является долгосрочным, ведь оно оформляется на срок равный кредиту. Некоторые финансовые учреждения также настаивают на том, чтобы клиенты страховали риск утраты права собственности на жилье. Как правило, такое правило распространяется только на вторичное жилье и не касается новостроек. Распространение получили так называемые комплексные договоры страхования, которые включают в себя защиту как самого предмета залога (недвижимости), так и жизни и здоровья заемщика.

На тарифы по страхованию жизни при ипотеке влияют такие факторы, как:

Цели ипотечного страхования

Страхование жизни защищает имущественные интересы не только банка, но и заемщика. При наступлении страхового случая вместо заемщика страховая организация выполнит все обязательства перед банком и закроет ипотечный кредит. При этом оставшаяся по договору денежная сумма полагается клиенту или в случае его гибели – его наследникам. Заложенное жилье становится 100% собственностью лица, взявшего кредит, или его родственников.

Сумма страховых взносов может быть скорректирована по различным причинам, например, в силу возраста заемщика или же изменений в его социальном статусе.

Стоимость страховки при ипотеке рассчитывается индивидуально в каждом случае. С одной стороны, наличие такого полиса увеличивает и без того немалые расходы заемщика. С другой стороны, банки, зная о гарантии того, что они в любом случае получат назад свои кредитные средства, могут предоставить более низкую процентную ставку на кредит.

После отправки заявления, каждая страховая компания может запросить дополнительные документы и заполнение новых анкет или прохождения медицинского осмотра. Это может отнять много времени и сил, поэтому Вы можете обратиться к нам. Наши менеджеры проконсультируют Вас и помогут с подготовкой пакета документов и оформлением страховки.

Наше агентство — официальный представитель лучших аккредитованных страховых компаний

Страховые компании

страховых премий за 2020 год

Воспользуйтесь калькулятором страхования ипотеки или обратитесь за бесплатной консультацией нашего менеджера, чтобы узнать точную стоимость страховки без наценок и подводных камней

При наступлении страхового случая из списка страховая компания полностью погасит долг банку или перечислит на счет заемщика.

Внимание! Страховаться можно только в компании из списка аккредитованных банком.

Жизни иили здоровья

Страхование ипотечного кредита это обязательное условие сделки с банком

Виды ипотечного страхования

1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.

2. Для мужчины: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется.

Второй и последующий год кредитования. Ипотечным договором предусмотрена обязанность своевременно оплачивать страховые взносы и предоставлять квитанцию в банк. Поэтому лучше не затягивать, иначе банк повысит ставку.

жизнь и здоровье, трудоспособность заемщика (в некоторых банках еще и созаемщика);